Caracterización económico de la actividad comercial 2017 en la frontera ecuatoriana y su incidencia sector sistema financiero de ahorros y créditos de la Provincia del Carchi
| Páginas | 129-138 |
| Fecha | 01 Enero 2017 |
| Fecha de publicación | 01 Enero 2017 |
| Autor | Julio Iván López Cadena,Willington Gerardo Mera Rodríguez |
| Materia | Derecho Público y Administrativo |
Visión Empresarial N° 7
Escuela de Administración de Empresa y Marketing
CARACTERIZACIÓN ECONÓMICO DE LA ACTIVIDAD COMERCIAL 2017 EN LA FRONTERA ECUATORIANA
Y SU INCIDENCIA SECTOR SISTEMA FINANCIERO DE AHORROS Y CRÉDITOS DE LA PROVINCIA DEL
CARCHI
Enero – Diciembre 2017
Julio López y Gerrado Mera (Universidad Politécnica Estatal del Carchi - Ecuador)
Visión Empresarial Nº 7; pp: 129 – 138; ISSN 1390-6852; LATINDEX 22989
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CARACTERIZACIÓN ECONÓMICO DE LA ACTIVIDAD COMERCIAL 2017
EN LA FRONTERA ECUATORIANA Y SU INCIDENCIA SECTOR
SISTEMA FINANCIERO DE AHORROS Y CRÉDITOS DE LA PROVINCIA
DEL CARCHI
ECONOMIC CHARACTERIZATION OF 2017 COMMERCIAL ACTIVITY IN THE
ECUADORIAN BORDER AND ITS INCIDENCE IN THE FIELD OF THE FINANCIAL
SYSTEM OF SAVINGS AND CREDITS OF THE CARCHI PROVINCE
(Entregado 24/07/2017 – Revisado 19/08/2017)
Julio Ivan López Cadena
Licenciado en Administración de Empresas de la Universidad Central del Ecuador, Magister en Educación
Superior en la Universidad Tecnológica América, Magister en Gestión Empresarial de la Universidad
Técnica Particular de Loja, Diplomado internacional en Gestión Bancaria y de Riesgos en el Instituto
Tecnológico de Monterrey, trayectoria de trabajo en el campo laboral como subgerente operativo financiero
en la Cooperativa de Ahorro y crédito Tulcán, Docente universitario por 15 años en varias instituciones d e
educación superior de la localidad. Reconocimiento por la participación en el programa de mejoramiento
continuo de calidad y productividad otorgada por la empresa NOVATECH y SIWSSCONTACT .
Actualmente cumplo las funciones de director de la carrera de Comercio Exterior y negociació n comercial
internacional de la Universidad Politécnica Estatal del Carchi.
Willington Gerardo Mera Rodríguez
Licenciado en Administración de Empresas e Ingeniero Comercial por la Pontificia Universidad Católica
del Ecuador. Diplomado Superior en Currículo por Competencias. Egresado Maestría en Diseño Curricular
y Evaluación Educativa por la Uni versidad Técnica de Ambato. Magister en Administración de Empresas
por la Universidad Agraria del Ecuador. Docente Titular Agregado Tiempo Completo en la Escuela de
Administración Empresas y Marketing de la Universidad Politécnica Estatal del Carchi, desde 2009
Universidad Politécnica Estatal del Carchi (UPEC) – Ecuador
Carrera de Comercio Exterior y Negociación Internacional
julio.lopezl@upec.edu.ec
gerardo.mera@upec.edu.ec
Resumen
La actividad comercial de la provincia del Carchi se sustenta principalmente en el giro del negocio
que realizan las microempresas , que se dedican principalmente a la actividad comercial que
sustentan sus ingresos en la compra venta de bienes y servicios especialmente con clientes
colombianos, pero los últimos dos años debido a la fluctuación del tipo de cambio del dólar en
relación al peso colombiano este ha tenido un comportamiento creciente manteniéndose valores
superiores por cada dólar a 2,600.00 pesos colombianos. Factores que han incidido que los bienes
y servicios ecuatorianos sea más costos en comparación con los colombianos, y como tal verse
afectado los microempresarios en sus ingresos y consecuentemente este comportamiento se
refleja en los resultados de las series históricas de las principales cuentas de ahorros, crédito e
indicador de morosidad tanto del sistema financiero cooperativo y bancario de la provincia del
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Carchi. Los resultados comportamentales revelados no son muy favorables debido a la crisis que
género este fenómeno macroeconómico.
Palabras claves: Tipo de cambio, ahorros, microcrédito, consumo, morosidad, series de tiempos,
crisis
Abstract
The commercial activity in the province of Carchi sustain itself in the business tournament that
the micro enterprises do, the micro enterprises that dedicate themselves to the commercial activity
that sustain their incomes when they are buying and selling their services specially with
Colombian customers , but the last two years because of the fluctuation of exchange rate of the
dollar in relation with the Colombian peso it has had a behavior of growing keeping the values
up 2,600.00 Colombian pesos for each dollar . These are facts that have influenced the goods and
Ecuadorian services to be more expensive in comparison with the Colombian goods and services
and for this reason the micro enterprises are affected in their incomes and consequently this
behavior is reflected in the results of historical series of the main saving accounts, the credit and
the indicator of late paying and not paying of the cooperative financial system and the banking
of the province of Carchi. Behavioral results revealed are not very favorable because of the crisis
that generated this macroeconomic phenomenon.
Key words: Exchange rate, savings, microcredit, consumption, morosity, series of time, crisis.
Introducción.
La investigación se la realizó a partir de investigación secundaria fundamentada en los
temas relacionados a la crisis que se viene mencionando en la provincia del Carchi y en especial
la ciudad de Tulcán, sobre las decisiones macroeconómicas como: la fluctuación del dólar,
políticas proteccionistas para el mercado ecuatoriano, el incremento de las actividades de
contrabando, entre otros.
Luego de analizado estas variables se procedió a realizar un estudio estadístico de la
actividad financiera de la provincia del Carchi, del sistema bancario y cooperativa, para proceder
a realizar la construcción de una serie histórica de cuatro años de las principales variables de
depósitos, créditos de consumo, microcrédito y morosidad de las mismas carteras para finalmente
llegar a la conclusión. ¿Cómo afecta la crisis económica de la localidad al sistema financiero del
Carchi?
Materiales y métodos.
Estado del Arte
La economía de la frontera ecuatoriana y en particular de las ciudades de Tulcán e Ipiales
se basa en factores de importancia que dinamizan la actividad comercial de las dos partes, entre
las que se puede indicar las más importantes las siguientes:
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Fluctuación del tipo de cambio Dólar Vs. Peso colombiano
Balanza comercial Ecuador-Colombia deficitaria
Políticas de gobierno especialmente en los aspectos económicos tanto del gobierno de Lenin
Moreno, y Juan Manuel Santos.
Incremento del contrabando
Cultura de consumos de los ecuatorianos
Estos indicadores tienen su incidencia de manera directa en la economía local a través del
comportamiento de la colocación de los créditos y de las captaciones de ahorros de las
instituciones financieras de la localidad
La fluctuación del Dólar Americano Vs. Peso colombiano
El cálculo de la volatilidad del tipo de cambio del Dólar Vs el peso colombiano se toma como
datos históricos del comportamiento de 90 días atrás con fecha final 11 de julio del 2017 valor
que se determinó en función de la siguiente formula:
En donde VAR se calcula de la siguiente manera:
Obteniéndose el resultado de una volatilidad de 1.39% lo que significa puede afectar el
tipo de cambio con la fluctuación de - + 256.36 pesos por cada dólar.
Por otro lado históricamente desde agosto 2015 hasta julio del 2017 se identifica que la
fluctuación del tipo de cambio existe una variación en el comportamiento con picos alto de
3,291.30 en febrero del 2016 y mínimo de 2,848.69 en abril del 2016, que se deben
principalmente a influencias políticas del gobierno de EEUU, relacionado directamente con la
política de gobierno de Donald Trump y la tendencia a mantenerse en el rango de 2,900.00 –
3,000.00 y un promedio del 3,020.00 en los tres últimos años, concluyéndose que esta tendencia
de mantenerse en estos niveles la cotización y como tal la incidencia a la economía de frontera,
y directamente la baja significativa de ventas en los negocios de Tulcán.
Tendencia que se avizora se mantiene en las mismas condiciones, salvo que exista una decisión
política drástica, especialmente del gobierno de EE. UU. que afecten directamente a la economía
mundial, por ejemplo, iniciar una guerra con cualquier país de oriente o medio oriente. Solo ahí
podrían existir variaciones significativas en el tipo de cambio
Fuente: https://es.investing.com/currencies/usd-cop-historical-data
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Figura N° 1
Elaborado: MSc. Julio López
El análisis anterior nos permite concluir que el poder adquisitivo del ecuatoriano se vuelve mayor
y como tal consumir los productos y servicios de manera significativa en el lado colombiano, y
los productos y servicios más demandados son: alimentos de primera necesidad, vestimenta,
electrodomésticos, servicios hoteleros, restaurante, entre otros, consiguientemente su afectación
negativa a la economía de Tulcán en las diferentes actividades económicas que se desarrollan.
La masiva presencia de ecuatorianos en Ipiales ha generado un aumento en las ventas diarias de
los pequeños negocios. Las ventas pasaron de unos USD 325 000 a 423 518, según cálculos de la
Cámara de comercio de Ipiales, entre marzo del año pasado a igual mes de este año.
Un estudio de la CCI evidenció que cada fin de semana llegan entre 20 000 a 30 000 visitantes
ecuatorianos. (Diario comercio,2017)
Balanza comercial Ecuador-Colombia deficitaria
Es importante señalar por otro lado que los últimos años según Proecuador la balanza comercial
no petrolera entre Ecuador y Colombia ha sido deficitaria de acuerdo con el siguiente
detalle:(proecuador,2016, p1)
2600
2700
2800
2900
3000
3100
3200
3300
3400
COTIZACIÓN DEL PESO COLOMBIANO VS DOLAR
AMERICANO
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Figura N° 2
Fuente: Proecuador 2016
Este factor limita aún más la actividad comercial de exportación, ya que como se refleja en el
2015 las salvaguardas como política de comercio exterior del Ecuador frenó de alguna manera las
importaciones, pero por otro lado la crisis económica en la ciudad de Tulcán se profundiza,
sectores se ven afectados principalmente comercial, y servicios de transporte. Consecuentemente
en la zona de frontera se incrementa la actividad de contrabando.
Crisis económica en el Carchi
Al hablar de efectos de una crisis mal llamada así en una localidad se hace referencia principal a
indicadores económicos que se determinan para el caso del Carchi en lo siguiente:
Es así como Carchi es la tercera provincia más pobre del país, después de Bolívar y la Amazonía.
Así lo revelaron datos expuestos el jueves en Tulcán por el Instituto Nacional de Estadística y
Censos, INEC
>54.6 % de las personas se encuentran en condiciones de pobreza. (La hora, 2017, pag1)
Sistema financiero del Carchi
Por otro lado, la reducción de los créditos que fomentan principalmente el desarrollo de las
actividades de microempresas y pequeñas empresas de la localidad. Clasificados por tipo según
la superintendencia de banco para el caso ecuatoriano en carteras: Comercio, consumo, Vivienda,
Microcrédito.
Que por su importancia a la afectación de la economía local procederemos analizar la cartera de
microcrédito que vincula a la actividad de emprendimientos, y de pequeños negocios en los
sectores comerciales y de servicios, y la cartera de consumo vinculado directamente a empleados
públicos y privadas asalariados que representan un sector significativo de la localidad
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El comportamiento de los ahorros a la vista y a plazo fijo, ya que los habitantes de la localidad
se ven limitados a generar excedentes que le permitan incrementar su capital de trabajo, ya que
en algunos casos son destinados a cubrir las principales necesidades básicas.
Metodología
La información analizada para construir las series temporales estadísticas del sistema financiero
de cooperativas del Carchi fue obtenida como fuente de información secundaria en La página web
datos estadísticos de la Superintendencia de economía popular y solidaria, y la información del
sistema bancario del Carchi en la página web de la superintendencia de bancos.
La construcción de la información se estructura de manera puntual, para obtener información
pertinente solo de datos del sistema financiero del Carchi.
Análisis de datos
Luego de que se obtiene la información en las páginas web de los organismos de control se
procede a construir las series temporales tanto de las carteras de consumo, microcrédito, ahorros,
y morosidad de cartera de microcrédito y de consumo, con datos históricos de 90 datos para cada
caso.
Se procede a procesar los datos a través de la representación gráfica y analizar los
comportamientos más significativos, que permiten establecer las principales conclusiones del
estudio realizado
Resultados y discusión.
Los resultados que se presentan corresponden a los tres segmentos involucrados en el servicio de
transporte público de pasajeros en la ruta Tulcán – Quito – Tulcán.
INFORMACIÓN HISTÓRICA Y TENDENCIAL DE LAS COLOCACIONES Y
CAPTACIONES DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS DEL CARCHI
Se pudo identificar que las carteras de crédito sector financiero Bancario de la provincia del
Carchi esta principalmente identificado en las siguientes instituciones: Banco Pichincha, Banco
Guayaquil, Banco del Pacífico, Banco del Austro, BanEcuador. Por otro lado, se tomó también
como cifras económicas del sector cooperativo, al segmento 1 clasificado por la COSEDE, que
muestran información correspondiente a: Cooperativa Pablo Muñoz Vega, Cooperativa de Ahorro
y Crédito Tulcán, cooperativa 29 de octubre, cooperativa codesarrollo.
La información analizada correspondió en la provincia del Carchi desde el periodo 2010-2017,
de las carteras de consumo y microcrédito agrupados por bancos y cooperativas, donde tuvieron
el siguiente comportamiento:
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Figura N° 3.
Fuente: Superintendencia de bancos/Seps
Elaborado por: Julio López
El comportamiento como puede ver en la gráfica en la cartera de consumo existe una tendencia
creciente en el sistema cooperativo de la provincia del Carchi, y una tendencia decreciente en el
sistema Bancario
Figura N° 4.
Fuente: Superintendencia de bancos/Seps
Elaborado por: Julio López
-
10.000.000
20.000.000
30.000.000
40.000.000
50.000.000
60.000.000
70.000.000
80.000.000
90.000.000
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CARTERA CONSUMO CARCHI
BANCOS COOPERATIVAS Lineal (BANCOS) Lineal (COOPERATIVAS)
0
10000000
20000000
30000000
40000000
50000000
60000000
70000000
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CARTERA MICROCRÉDITO CARCHI
BANCOS COOPERATIVAS Lineal (BANCOS) Lineal (COOPERATIVAS)
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En la gráfica se aprecia en las carteras de microcrédito de los bancos una tendencia muy estable
sin crecimiento. Mientras que la cartera de las cooperativas a partir del 2015 está empieza a
disminuir
Figura N° 5
Fuente: Superintendencia de bancos/Seps
Elaborado por: Julio López
La morosidad de la cartera de consumo en los bancos refleja muchos valores altos, que denotan
una volatilidad bastante alta especialmente a partir del 2015, en cambio la cartera de cooperativos
tiene un comportamiento estable y de valores bajos.
Figura N° 6
Fuente: Superintendencia de bancos/Seps
Elaborado por: Julio López
0,00%
2,00%
4,00%
6,00%
8,00%
10,00%
12,00%
14,00%
16,00%
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MOROSIDAD CARTERA DE CONSUMO CARCHI
BANCOS COOPERATIVAS Lineal (BANCOS) Lineal (COOPERATIVAS)
0,00%
1,00%
2,00%
3,00%
4,00%
5,00%
6,00%
7,00%
8,00%
9,00%
10,00%
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MOROSIDAD CARTERA MICROCRÉDITO CARCHI
BANCOS COOPERATIVAS Lineal (BANCOS) Lineal (COOPERATIVAS)
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Analizar la cartera de microcrédito, se considera un dato contundente que refleja la afectación de
las crisis el sistema financiero de la provincia del Carchi es así como partir del 2012 tanto en los
bancos y cooperativas muestran un crecimiento significativo de la morosidad y con tendencia
creciente a seguir manteniéndose valores altos. Valores que se incrementaron de acuerdo con la
siguiente tabla:
FECHAS
BANCOS
COOPERATIVAS
INCREMENTO
Enero 2011
1.59%
6.70%
5.05%
Diciembre 2016
6.55%
9.42%
2.74%
Promedio sector Julio 2017
5.86%
7.85 %
Por otro lado, también se realiza un análisis del comportamiento de los depósitos mostrándose los
siguientes datos:
Figura N° 7
Fuente: Superintendencia de bancos/Seps
Elaborado por: Julio López
El análisis de las captaciones nos revela una tendencia creciente en el sistema cooperativo, y un
comportamiento estable en los bancos
Conclusiones.
La información estadística del sistema financiero de la provincia del Carchi, tanto para bancos
como para cooperativas reflejan comportamientos distintos.
La serie estadística de la cartera de consumo tanto en el sistema bancario, y cooperativo no
se refleja una afectación más bien una tendencia estable para bancos, y bastante creciente para
el sistema cooperativo
-
20.000.000
40.000.000
60.000.000
80.000.000
100.000.000
120.000.000
140.000.000
160.000.000
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CAPTACIONES CARCHI
BANCOS COOPERATIVAS Lineal (BANCOS) Lineal (COOPERATIVAS)
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Se refleja en la cartera de microcrédito en el sistema cooperativo una disminución de las
colocaciones a partir del 2014, conclusión que refleja la crisis económica que tienen la
actividad comercial de la localidad.
Un dato contundente reflejado en la crisis de la localidad se muestra en la morosidad de la
cartera de microcrédito tanto en el sistema cooperativo como bancario. En el gráfico se
muestra desde el 2011 al 2017 un incremento significativo para los dos sectores que va para
el sistema cooperativo existe un incremento del 2.72 puntos, y para el sistema bancario un
incremento de 4.96 puntos
Las series históricas de las captaciones se reflejan un comportamiento creciente
especialmente en el sector cooperativo.
Conclusión se puede identificar que los comportamientos de las series históricas de las
diferencias cuentas, e indicador del sistema cooperativa como
financiera de la provincia del Carchi, reflejan su afectación a la crisis de la localidad en
especial a la actividad comercial
Instituciones financieras que han cerrados los últimos años su atención al cliente en el Carchi
Referencias bibliográficas.
Superintendencia de Bancos disponible en:
http://www.superbancos.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=5036&vp_tip=2#10(recupe
rado jueves 15 junio 2017)
Superintendencia de bancos disponible en:
http://www.superbancos.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=488&vp_tip=2&vp_buscr=
41 (recuperado martes 18 de julio 2017)
Superintendencia de Bancos disponible en:
http://www.superbancos.gob.ec/practg/p_index?vp_art_id=584&vp_tip=2&vp_buscr=4
1 (Recuperado Lunes 03 de julio 2017)
Superintendencia de económica popular y solidaria disponible en:
http://www.seps.gob.ec/estadistica?captaciones-y-colocaciones (Recuperado miércoles
12 de julio 2017)
Superintendencia de economía popular y solidaria disponible en:
http://www.seps.gob.ec/estadistica?captaciones-y-colocaciones( Recuperado Martes, 01
agosto 2017)
Proecuador disponible en: http://www.proecuador.gob.ec/wp-
content/uploads/2016/05/PROEC_IC_06_63.pdf (Recuperado, Lunes 10 julio 2017)
Investigación disponible en: https://es.investing.com/currencies/usd-cop-historical-data,
(recuperado, jueves 15 de junio 2017)
El comercio disponible en: http://edicionimpresa.elcomercio.com/es/29220941b3c4bb40-2a4f-
4aa9-a7b4-30b6d6dec939 (Recuperado miércoles 26 de julio 2017)
La hora disponible en: https://lahora.com.ec/noticia/635990/carchi-la-tercera-provincia-mc3a1s-
pobre-del-ecuador (Recuperado, martes 22 de agosto 2017)
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