El dinero electrónico y su incidencia en los negocios formales del Cantón Milagro
| Páginas | 78-89 |
| Fecha | 01 Enero 2015 |
| Fecha de publicación | 01 Enero 2015 |
| Autor | Rosa Espinoza Toalombo,Hugo Campos Rocafuerte |
| Materia | Derecho Público y Administrativo |
Visión Empresarial N°5
Escuela de Administración de Empresa y Marketing
El dinero electrónico y su incidencia en los negocios formales del cantón Milagro
Enero – Diciembre 2015
Magíster Rosa Espinoza Toalombo y Magíster Hugo Campos Rocafuerte (Universidad Estatal de Milagro – Ecuador)
Visión Empresarial Nº 5; pp: 78 - 89; ISSN 1390-6852; LATINDEX 22989
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EL DINERO ELECTRÓNICO Y SU INCIDENCIA EN LOS NEGOCIOS
FORMALES DEL CANTÓN MILAGRO
(Entregado 14/08/2015 – Revisado 21/10 /2015)
Universidad Estatal de Milagro– Ecuador
Resumen
El dinero electrónico en estrictu sensu es un servicio financiero revolucionario,
proporciona grandes ventajas a sus usuarios su uso en las masas sociales los incorpora al
sistema financiero creando verdaderas oportunidades de desarrollo e inclusión social.
Atiende a todas las capas poblacionales de cualquier situación económica que precisen
servicios financieros para poder ordenar su economía de manera eficiente.
Palabras claves: dinero electrónico, inclusión social, economía social y solidaria, servicios
financieros.
Abstract
Electronic money in strictu sensu is a revolutionary financial service, provides great
advantages to its users use social masses incorporates the financial system by creating real
opportunities for development and social inclusion. Attends all population layers of any
economic situation requiring financial services to order its economy efficiently.
Keywords: electronic money, social inclusion, social economy, financial services
ECO. ROSA ESPINOZA TOALOMBO, MAE
Doctorado en Ciencias Administrativas (C) Universidad San Marcos de Lima. Magíster
en Administración Y Dirección d e Empresas por la Universidad Tecnológica
Empresarial de Guayaquil. Economista por la Universidad Estatal De Guayaquil.
Diplomado Superior en Diseño y Aplicación de Modelos Educativos. Catedrática de la
Universidad Estatal de Milagro.
CPA. HUGO CAMPOS ROCAFUERTE, MAE
Magíster Administración y Dirección de Empresas por la Universidad Técnica de
Babahoyo. Magister en Ciencias de la Educación Mención Investigación Educativa.
Diplomado Superior en Gerencia y Liderazgo en Educación por la Universidad Laica
Vicente Rocafuerte de Guayaquil. Contador Público Autorizado por la Universidad
Estatal de Guayaquil. Cat edrático de la Universidad L aica V icente R ocafuerte -
Universidad Técnica De Babahoyo.
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1. INTRODUCCIÓN
Es importante regresar en el tiempo, para analizar los motivos de la nueva reforma del COFM. En
1914 Ecuador ya atravesó una crisis bancaria ocasionada por conflictos entre el sector cacaotero y
la banca privada (“Detalles del documento| 07 de juliode 2014,” n.d.) [1]. El libre mercado y el
poder de la empresa privada fueron políticas constantes en los siguientes gobiernos.
En ese sentido con la ayuda y el convenio que mantuvo el Banco Central del Ecuador con el
propósito de innovar los procedimientos en el sistema financiero monetario y en lo que abordara
este pequeño extracto es con el impacto que tiene el dinero electrónico en el país y en las leyes que
se formaran y entraran en vigencia a raíz de eso. En la que se conceptualiza ser un medio de
transferir el dinero en tiempo real ya sea por distintos medios móviles electrónicos.
Con el fin de establecerlo para convertirlo en una forma de pago oficial pero de igual manera serán
regulados por el BCE y también todos los sectores, negocios y personas inmersas en el mercado que
adquirirán obligaciones, con ese objetivo será beneficiado todos los ecuatorianos ya que sería una
herramienta nueva para sustentar a los programas del estado.
Según(Trends,2013)“El llamado dinero electrónico es una innovación en servicios de pagos que ha
sido posible gracias a los desarrollos en tecnología de información, manejo masivo de datos, y
creación de amplias redes de comunicación y de cooperación entre empresas e instituciones. Su
potencial de difusión y crecimiento es significativo, así como su impacto en la eficiencia de los
procesosproductivos,loshábitosdecomprayconsumodelasociedady,engeneral,subienestar”.
En la actualidad la necesidad de adaptarse al cambio se ha convertido en cuestión de supervivencia
en el mundo y entorno económico de las empresas, personas y demás incidencias que existen
dentro del mismo. Desde la antigüedad el trueque se convirtió en una de las maneras que se
suscitaba para intercambiar algún bien o un respectivo servicio que se necesitaba. Con el pasar del
tiempo y la evolución se recurrió a otros métodos para el intercambio como el uso de monedas que
pesaban mucho, metales, cacao entre otros.
Pero con el avance tecnológico que cada día se encuentra en nuestro diario vivir ha permitido
globalizar el intercambio de dinero para la adquisición de algún bien o servicio. En la actualidad se
usa las tarjetas de crédito, transferencia bancaria, los pedidos para la adquisición de materia prima
de productos cosméticos desde ese largo camino la propuesta que se ha implementado en el país
es la utilización del dinero electrónico, manteniéndolo de esa manera en el régimen globalizado en
que le se encuentran otras naciones, y de la misma manera se mantiene una buena relación y
vinculo que permitirá realizar acuerdos de negocios más rápidos y consiguiendo aquellos productos
que impedían ser obtenidos por las fronteras entre países.
Entra las principales ventajas de este nuevo medio de pago básicamente está en mayor eficiencia y
menores costos para el público aclarar que el dinero electrónico no es una nueva moneda ni
tampoco es un sustituto del dólar.
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El dinero electrónico será una herramienta de pago mucho más eficiente en sentido de facilidad y
rapidez para el público al momento de disponer dinero en cualquier momento, cuando las personas
deseen tener dinero electrónico lo que tendrán que hacer es acudir a un lugar de transacción las
cuales puedes ser una agencia de cualquier institución financiera, centros comerciales, que de a
poco se va a ir difundiendo por todo el país ya que el mismo está creado para que pueda ser
utilizado en todo el territorio nacional sin excepción, el ciudadano irá a estos puntos donde podrán
hacer uso de este nuevo medio de pago con dinero físico y a cambio de este medio de pago
tradicional la entidad facilitadora del dinero electrónico cargará a su dispositivo móvil el saldo
correspondiente al valor por la cantidad que la persona está realizando el canje.
Según (JARAMILLO, 2014) plantea que “entre las ventajas importantes podemos citar: el
procesamiento inmediato, reducción de costo por desaparición del papel, se evitan los errores
manuales, se disminuyen los tiempos de las transacciones y se evitan las falsificaciones en los
cheques”
Dentro de las desventajas podemos señalar lo que plantea (JARAMILLO, 2014) sobre mayores
posibilidades de virus, molestias al recuperar informacion si una tarjetas es extraviadad o robada,
se debe cargar constantemente, tienen un mayor costo de fabricación , se necesitan lectores de
tarjetas y es vulnerables a los liqudos
Para la ejecución correcta de este tipo de medio electrónico deberá estar respaldado por la
cantidad de dinero en dólares reales que se mantengan en las cuentas del Banco Central del
Ecuador, para aquello el DE deberá formar parte de un conocido sistema de balances debido a que
se puede regular de una manera similar a la moneda fraccionaria.
1.1 OBJETIVO
La incidencia del sistema de dinero electrónico en los negocios formales tiene como objetivo
establecer un uso correcto de los servicios financieros que los bancos ofrecen también las demás
instituciones financieras, la utilidad que se genere al momento de implementar este sistema de
dinero electrónico beneficiará en nuestro país a los sectores con mayor necesidad, esto aportara a
la inclusión económica y social de dichos sectores, lo que se lograra es que se disminuya
eficientemente la pobreza en nuestro territorio. La entidad que se encargara de distribuir de
manera correcta de implementar y también de gestionar este sistema de dinero electrónico en
nuestro país es el Banco Central del Ecuador.
En la Resolución No. 005-2014-M del capítulo I, artículo 1 establece que el DINERO ELECTRÓNICO
(SDE).-“Es el conjunto de operaciones, mecanismos y normativas que facilitan los flujos,
almacenamiento y transferencias en tiempo real, entre los distintos agentes económicos, a través
del uso de: dispositivos electrónicos, electromecánicos, móviles, fijos, tarjetas inteligentes,
computadorasyotrosqueseincorporencomoproductodelavancetecnológico”.
Por lo tanto define al dinero electrónico como un valor monetario que se expresa en moneda
legal, que comúnmente es conocido como medio de pago en el que se involucran diferentes
elementos económicos.
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En esta norma o resolución se determinan los diferentes plazos que corresponden a la realización
de este sistema. Se establece también que obtienen las personas que participan en este sistema,
encontramos el caso emisor y administrador, entre otros los m acroagentes quienes son llas
empresas púbglicas y privadas, instituciones financieras y las que conforman el sistema de
economía popular y solidario, quienes dentro de su esquematización poseen centro de atención a
sus clientes, teniendo la potestad de acceder a dinero móvil y convertirlo en efectivo como lo
señala el administrador de dicha implementación.
Destacando también los centros transaccionales que son las agencias o departamentos call-center
de los microagentes, quienes obtienen el producto final o servicio de dinero electrónico son los
usuarios en general.
En el esquema de los valores establecidos a las personas naturales es de $300 y como contrapartida
encontramos a las personas juridicas con el valor $4000 según el Banco Central del Ecuador.
1.2 BARRERAS PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA
Para las personas en nuestro país que no cuentan con servicios financieros existen barreras entre
ellas tenemos.
Variedad de papeleos
Costos
Estimada pobreza
Distancia
1.3 ¿CÓMO ESTE SISTEMA DE DINERO ELECTRÓNICO APORTARÁ A LA ECONOMÍA POPULAR Y
SOLIDARIA DEL PAÍS?
Como bien sabemos este tipo de sistema de dinero electrónico está administrado por el Banco
Central Del Ecuador y no s indica que el BCE garantizara que todas las personas que habitan en
nuestro territorio podrán abrir una cuenta de dinero electrónico en el cual el ciudadano podrá
obtener varios beneficios como los de a continuación:
Podrá tener acceso a redes de gobierno
Se reducirán los gastos de transacción
Obtendrá información de los mercados que afectan
Beneficios en las inclusiones financieras
1.4 IMPORTANCIA DEL EL USO DEL DINERO ELECTRÓNICO EN LOS NEGOCIOS FORMALES
El uso del dinero electrónico en los negocios formales es de mucha importancia porque nuestro
país todavía cuenta con una bancarización o con índice de expansión en las ciudades más
desarrolladas, pero en la parte que abarca la zona rural existen personas que no puede expandir
sus negocios por no saber cómo usar estratégicamente el dinero, les impide desarrollar las
actividades productivas entonces aquí la implementación del dinero electrónico ayudara a
solucionar.
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0
5
10
SI NO
7
3
DINERO ELECTRÓNICO
TERMINO
N°
ENCUESTADOS
2. MATERIALES Y MÉTODOS
En la investigación se utilizó el método inductivo. Este método se fundamenta en que el proceso de
conocimiento se inicia en la observación de fenómenos particulares, a fin de llegar a conclusiones y
premisas generales que pueden ser aplicadas a situaciones similares a las observadas.
La investigación descriptiva según (Tamayo, 2003, pág. 35), en su libro Proceso de Investigación
Científica,lainvestigacióndescriptiva “comprendeladescripción,registro, análisiseinterpretación
de la naturaleza actual, y la composición o proceso de los fenómenos. El enfoque se hace sobre
conclusiones dominantes o sobre grupo de personas, grupo o cosas, se conduce o funciona en
presente”.
También se utilizó la técnica de la encuesta y se diseñó un instrumento que permitió delinear el
proceder de los dueños de negocios objeto del estudio y obtener datos sobre oferta, demanda,
lugares de uso y aceptación del concepto de dinero electrónico.
3. ANÁLISIS Y PRESENTACIÓN DE RESULTADOS
Se entrevistaron a dueños de negocios formales del cantón Milagro se descubrió que el sistema de
socialización de dinero electrónico es sencillo pero al proveerlo a los consumidores y púbico en
general podrían existir obstáculos en el manejo del sistema, y en el know-how que el mercado
podría ofrecer a sus usuarios.
La población objeto de estudio (se aplicaron 10 encuestas a negocios formales en el cantón
Milagro), a continuación se muestran los principales hallazgos:
1. Conoce usted eltérmino“DineroElectrónico
Tabla 1 Figura 1
Elaborado por: Ec. Rosa Espinoza-CPA .Hugo Campos y estudiantes Elaborado por: Ec. Rosa Espinoza - CPA. Hugo Campos y estudiantes
Fuente: Negocios formales del cantón Milagro Fuente: Negocio formales del Cantón Milagro
Análisis: Como resultado de la encuesta realizada a 10 comerciantes del cantón Milagro, nos
podemos dar cuenta que un 70% tiene conocimiento del uso del dinero electrónico, y otro 30%
realmente no conoce la trascendencia del dinero electrónico.
OPCIONES
N° RESPUESTAS
SI
7
POCO
-
NO
3
TOTAL
ENCUESTADOS
10
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60%
40%
DINERO ELECTRONICO
ADOPTAR
SI
NO
7
2
1
0 5 10
dinero
virtual
Un uso
innecesario
Otros
DINERO ELECTRÓNICO
CRITERIO
N°
ENCUESTADOS
2. La actividad comercial en la que ustedes se desempeñan está preparada para manejar el
dinero electrónico.
Tabla 2 Figura 2
Fuente: Negocios formales del cantón Milagro Fuente: Negocio formales del Cantón Milagro
Análisis: Al analizar esta pregunta nos damos cuenta que si hay una aceptación del 60% de los
dueños de los negocios a adoptar este sistema de dinero electrónico como parte de una
innovación tecnológica que va ayudar a mejorar sus economías y ser competitivos dentro del
mercado.
3. Considera el dinero electrónico como:
Tabla 3 Figura 3
Fuente: Negocio formales del Cantón Milagro Fuente: Negocio formales del Cantón Milagro
Análisis: Nuestros encuestados consideran el “Dinero Electrónico” como un uso innecesario para
nuestro medio el 20%, el 70% lo considera como un medio virtual y el 10% como aspectos ajenos al
tema relacionado con el dinero electrónico.
OPCIONES
N° RESPUESTAS
SI
6
NO
4
TOTAL
ENCUESTADOS
10
OPCIONES
N° RESPUESTAS
DINERO VIRTUAL
7
UN USO
INNECESARIO
2
OTROS
1
TOTAL
ENCUESTADOS
10
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80% 20% 20%
DINERO ELECTRÓNICO
IMPACTO
SI
NO
70%
30%
DINERO ELECTRÓNICO
CAPACITACIONES
SI
NO
4. ¿Considera Ud. que el dinero electrónico tendrá un gran impacto dentro de la sociedad?
Tabla 3 Figura 3
Fuente: Negocios formales del cantón Milagro Fuente: Negocios formales del cantón Milagro
Análisis: Nuestros encuestados indican que si tendrá un impacto en nuestra sociedad al momento
de implementarse este medio de pago, sin embargo el 20% respondió que este proyecto que ya
entro en ejecución en el país no afectara a los negocios.
5. Estaría dispuesto ustedarecibircapacitaciónacercadel“DineroElectrónico
Tabla 4 Figura 4
Fuente: Negocios formales del cantón Milagro Fuente: Negocio formales del Cantón Milagro
Análisis: Gran parte de nuestros encuestados nos indicaron que si están interesados en
recibir capacitaciones para conocer mucho más acerca del dinero elec trónico y ponerlo en
práctica, sin embargo el 30% de los encuestados no están interesados en recibir información
alguna del uso del “DineroElectrónico”
OPCIONES
N° RESPUESTAS
SI
8
NO
2
TOTAL
ENCUESTADOS
10
OPCIONES
N° RESPUESTAS
SI
7
NO
3
TOTAL
ENCUESTADOS
10
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10
0
0 5 10 15
SI
NO
DINERO ELECTRÓNICO
MEDIO MOVIL
N°
ENCUESTADOS
60%
40%
DINERO ELECTRÓNICO
UTILIZACIÓN
SI
NO
6. Cree usted que mediante la utilización del dinero electrónico en su negocio incrementaría
sus ventas.
Tabla 5 Figura 5
Fuente: Negocios formales del cantón Milagro Fuente: Negocio formales del Cantón Milagro
Análisis: El 40% de los encuestados dicen que prefieren continuar con su forma tradicional de
obtener su dinero físico y no mediante un dispositivo móvil, y que dicho mecanismo de
implantación de dinero electrónico en el país no incrementaría el porcentaje de ventas que ellos
realizan diariamente, por el contrario el 60% restante de las personas encuestadas manifiestan que
sus ventas si se incrementarían con el uso y beneficios del dinero electrónico, puesto que las
ganancias que se obtuvieran producto del día estarían seguras frente a la delincuencia.
7. ¿Dispone algún dispositivo móvil o medio electrónico para aplicar el uso de dinero
electrónico?
Tabla 6 Figura 6
Fuente: Negocios formales del cantón Milagro Fuente: Negocio formales del Cantón Milagro
Análisis: Nuestros encuestados nos indica que todos ellos poseen un dispositivo móvil o teléfono
móvil pero personal más no del negocio ya que los locales no son muy grandes para poseer una
línea propia.
OPCIONES
N° RESPUESTAS
SI
6
NO
4
TOTAL
ENCUESTADOS
10
OPCIONES
N° RESPUESTAS
SI
10
NO
0
TOTAL
ENCUESTADOS
10
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N°…
0
10
SI NO
7 3
DINERO ELECTRÓNICO
RIESGO
N°
ENCUESTADOS
60%
40%
DINERO ELECTRÓNICO
COMERCIALIZACIÓN
SI
NO
8. ¿Considera usted que el riesgo seria mínimo si se utilizara el dinero electrónico?
Tabla 7 Figura 7
Fuente: Negocios formales del cantón Milagro Fuente: Negocio formales del Cantón Milagro
Análisis: El 70% de nuestros encuestados consideran que el riesgo es menor porque las
transacciones se las realiza desde su negocios y no tienen que ir constantemente a los bancos, el
30% consideran que si existe un riesgo al utilizar el dinero electrónico por no saber utilizarlo.
9. ¿Cree usted que para los negocios formales el dinero electrónico será una fuente segura
para la comercialización?
Tabla 8 Figura 8
Fuente: Negocios formales del cantón Milagro Fuente: Negocio formales del Cantón Milagro
Análisis: El 60% de los entrevistados manifestaron que la herramienta del dinero electrónico se
facilitaría mejor la comercialización de sus producto s o lograrían fidelizar a sus clientes, puesto que
las transacciones de pago serían más fáciles y sencillas, por lo contrario el 40% no confía en el uso
del dinero electrónico que pueda conllevar a mejorar la comercialización de sus productos.
OPCIONES
N° RESPUESTAS
SI
7
NO
3
TOTAL
ENCUESTADOS
10
OPCIONES
N° RESPUESTAS
SI
6
NO
4
TOTAL
ENCUESTADOS
10
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¿Cree usted que mediante este método reduciría la delincuencia ya que sus clientes no
tendrán dinero físico?
Tabla 9 Figura 9
Fuente: Negocios formales del cantón Milagro Fuente: Negocio formales del Cantón Milagro
Análisis: En un 80% los entrevistados aportan que mediante el uso del mecanismo como es el del
dinero electrónico facultaría a evitar la delincuencia, puesto que la mayoría de clientes no tendrían
bajo su tutela dinero físico, por su parte existe una minoría de encuestados en un 20% que se
oponen a este criterio.
4. CONCLUSIONES
El mercado del dinero electrónico en Ecuador aún no está desarrollado, es viable
técnicamente, tiene un efecto muy importante en la reducción de la pobreza, tam bién es
una herramienta que incluirá a mayor número de ciudadanos que han sido excluidos. Los
rezagos del sistema financiero aún no se han superado totalmente. La consecuencia directa
de lo anterior desemboca en que una proporción de dueños de negocios no hayan po dido
acceder a servicios financieros lo cual afecta negativamente a su ingreso y por ende a ser
competitivos.
Al realizar diagnóstico los comerciantes, en su mayoría si se acogerían al uso del dinero
electrónico como una herramienta o forma de pago, que facilite la transacción de compra;
pero que a su vez, brinde la debida seguridad, tanto para el vendedor como para el cliente,
con el beneficio de no usar dinero físico.
Que no sirva solo para realizar pago en sus compras, sino más bien se le añadan otros usos
como el de pago de haberes a los proveedores, pago de serv icios básicos, etc. Para de esta
manera ahorrar recursos como el tiempo, dinero, entre otros.
OPCIONES
N° RESPUESTAS
SI
8
NO
2
TOTAL
ENCUESTADOS
10
SI
80%
NO
20%
DINERO ELECTRÓNICO
REDUCIR DELINCUENCIA
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Mediante este nuevo sistema de dinero electrónico para los negocios será de gran ayuda ya
que les permitirán obtener la creación de nuevas redes económicas en el sector popular y
solidario que les facilita a los mercados a aumentar las ventas de sus productos.
5. RECOMENDACIONES
Una debida capacitación es la que los comerciantes formales necesitan para conocer los
beneficios e inconvenientes que traería como consecuencia el uso de este mecanismo el
dinero electrónico, y estar constantemente actualizados en este y otros temas relativos al
giro de su negocio y rentabilidad del mismo, para que puedan alcanzar los objetivos
propuestos y lograr la satisfacción de su selecta clientela.
Se debe hacer un monitoreo para prever errores futuros a la hora de realizar transacciones,
así como la aparición de gente inescrupulosa haciéndose pasar como canjeadores de
recargas provocando estafas en la sociedad.
El dinero electrónico es una herramienta que le proporciona muchas ventajas a una
empresa, y a que ayuda a realizar sus actividades económicas de una manera más rápida,
sencilla y segura.
Para que el dinero electrónico sea utilizado en el comercio es recomendable hacer
campañas de difusión de su uso.
6. REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
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Electrónico y su Incidencia en los Negocios Formales. Universidad Estatal de Milagro,
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Incidencia en los Negocios Formales”.Universidad Estatal de Milagro, semestre 7mo. 2014.
[5] Castro, Joe, Aguirre, Angie, Cañizares, Cinthia, Vásquez, Andrés. Trabajo de investigación:
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Milagro, semestre 7mo. 2014.
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El COFM y el desarrollo del dinero electrónico como apertura e inclusión de los sectores
sociales del Ecuador. Congreso de Babahoyo.
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