La peculiaridad de la adhesión en el contrato de seguro
| Autor | María Beatriz Ibarra |
| Cargo | Abogada por el Colegio de Jurisprudencia, Universidad San Francisco de Quito (USFQ) |
| Páginas | 87-102 |
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La peculiaridad de la adhesión en el contrato de seguro
María Beatriz Ibarra
Abogada por el Colegio de Jurisprudencia, Universidad San Francisco de Quito (USFQ)
Campus Cumbayá, Casilla Postal 17-1200-841, Quito 170901, Ecuador.
Correo electrónico: mabeatrizibarra@hotmail.com
Recibido/Received: 26/02/2017
Aceptado/Accepted: 27/08/2017
Resumen
El aumento considerable en el desarrollo económico acompañado de la implementación de
servicios masivos ha creado nuevas modalidades de contratación, que facilitan las relaciones
en el trá co jurídico. Así, los contratos de adhesión adquieren popularidad en el ámbito de
la prestación de servicios masivos tales como transporte, telecomunicaciones, bancos, seguros,
entre otros.
Los contratos de adhesión se caracterizan porque limitan la libertad contractual, pues las partes
no se encuentran en igualdad de condiciones para negociar las cláusulas de los mismos. El
prestador del servicio, encontrándose en una posición de ventaja frente al consumidor, puede
jar las condiciones en que se celebrará el contrato, situación que ha demandado la existencia de
mecanismos de protección con el objeto de evitar la inclusión de cláusulas abusivas. Sin embargo,
el contrato de seguro presenta peculiares características que di eren del resto de contratos de
adhesión ofertados en los servicios masivos, pues existen límites para establecer las condiciones
contractuales. La presente investigación busca comprobar que existe una concepción particular
de lo que signi ca la adhesión en los contratos de seguro, encontrando también características
de aquellos de libre discusión que permiten a las partes salvaguardar sus intereses.
Palabras clave
adhesión, servicios masivos, contrato de seguro, póliza, asegurado, cláusulas abusivas, marco
regulatorio.
e Singularity of Adhesion in Insurance Law
Abstract
e signi cant increase in economic development and the implementation of new mass
services, has led to the creation of new contract models that simplify contractual relations.
erefore, contracts of adhesion have increased their popularity in areas of mass services, such
as transportation, telecommunications, nancial and insurance sector, among others.
Adhesion contracts are characterized by limiting contractual freedom, since the parties involved
are not on an equal level to negotiate the contract’s clauses. e service provider, being in
MARÍA BEATRIZ IBARRA
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an advantageous position compared to the consumer, can determine the conditions under
which the contract will be concluded; a situation which has led to the existence of protection
mechanisms in order to avoid the inclusion of unfair terms. However, the present investigation
seeks to verify that there is a conception of what adhesion means in Insurance Law, also nding
characteristics of a free discussion agreement that allows the parties to safeguard their interests.
Keywords
Adhesion, mass services, insurance contract, insurance certicate, insured, abusive clauses,
regulatory framework.
1. Introducción
Una de las características esenciales de los contratos es que garantizan la libre discusión de las
partes para que puedan, a través de las negociaciones y tratativas, denir las cláusulas de los
mismos1. En efecto, en los contratos de libre discusión debe primar un escenario de igualdad para
que no existan abusos que perjudiquen a una de las partes. Sin embargo, debido al importante
desarrollo de los servicios masivos, las compañías han visto la necesidad de encontrar nuevas
formas de contratación que les permitan reducir costos y disminuir así las transacciones con los
consumidores.
Justamente, a partir de la revolución industrial de nales de siglos XVIII e inicios del siglo
XIX, se incorporaron y masicaron los contratos de adhesión debido a los cambios en la
producción y la distribución de los bienes y servicios, así como por las transformaciones en las
relaciones sociales2. Por esta razón, para las empresas, el contrato de adhesión resulta benecioso
y especialmente práctico para la prestación de servicios.
La manifestación del consentimiento como la forma en que una de las partes puede representar
a cabalidad el acto jurídico, y estudiar las ventajas y desventajas del mismo, no se evidencia de
forma completa en los contratos de adhesión, pues “la parte sólo presta su consentimiento al
contenido del contrato rígidamente predispuesto, tomándolo o rechazándolo sin posibilidad de
negociación”3.
En los contratos en que se presta un servicio masivo, se ha generalizado la idea de que el
consumidor se encuentra en una posición desventajosa porque solamente tiene la opción de
aceptar o rechazar la oferta presentada, aun cuando algunas cláusulas establecidas sean abusivas4.
Es debido a la puesta en práctica de estas cláusulas que en nuestro país se ha implementado
Opinión Jurídica,
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